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En un mundo cada vez más expuesto a la volatilidad de las divisas locales, la inestabilidad política y bancaria, y los riesgos crecientes de intercambio automático de información (CRS), establecer una cuenta bancaria en Estados Unidos se ha convertido en una decisión estratégica para emprendedores globales y empresas digitales.
El sistema bancario estadounidense va un paso por delante:
- Opera en la divisa más fuerte y utilizada del mundo (USD).
- Está respaldado por garantías de depósito federales (FDIC hasta $250,000).
- No participa en el estándar internacional CRS, lo que ofrece un mayor nivel de privacidad financiera.
- Y permite el acceso a plataformas financieras, medios de pago y tipos de interés que muchas veces son inaccesibles desde bancos locales.
Además, Estados Unidos ofrece un ecosistema robusto para negocios internacionales: bancos sólidos, infraestructura digital avanzada, tarjetas de crédito con beneficios inigualables, y la posibilidad de abrir cuentas incluso sin residencia física en el país, a través de una LLC en USA.
En EluTax, llevamos años ayudando a profesionales, emprendedores e inversores a constituir sus estructuras legales en EE. UU. y abrir cuentas bancarias optimizadas para operar internacionalmente, proteger su patrimonio y optimizar tu fiscalidad. Este artículo te guiará paso a paso sobre cómo hacerlo de forma legal, eficiente y adaptada a tu perfil.
¿Puede un no residente americano (extranjero) abrir una cuenta bancaria en EE. UU.?
Sí, es posible abrir una cuenta bancaria para un no residente, pero requiere una LLC o Corporation estadounidense. La práctica habitual es constituir una empresa en los EE. UU. y luego abrir la cuenta bancaria a nombre de esa entidad. Contrario a lo que muchos creen, abrir una cuenta bancaria para tu LLC o Corporación en EE. UU. puede ser relativamente sencillo, y en la mayoría de los casos puede hacerse de forma remota. En elutax ofrecemos el servicio de creación de cuenta bancaria en USA y de LLC.
Ventajas de tener una cuenta bancaria en EE. UU.
Además del motivo evidente, esto es, que tu empresa estadounidense necesita una cuenta bancaria para operar, cobrar a clientes y pagar a proveedores, contractors, freelancers o empleados, hay otros beneficios a destacar:
- Tienes una cuenta en una divisa internacional de uso mayoritario
La mayoría del comercio internacional se hace en dólares estadounidenses. Tener una cuenta en EE. UU. en dólares te permite recibir y enviar fondos sin tener que convertir valiosa moneda extranjera ni asumir pérdidas cambiarias. - Acceso a plataformas internacionales
Si tienes un negocio en línea, muchas plataformas como Shopify Payments, Stripe, Amazon, 2Checkout o Google AdSense exigen que proporciones una cuenta bancaria en EE. UU. para enviar los pagos. Desde estas plataformas puedes ofrecer links de pago internacionales a tus clientes de diversas partes del mundo. - Jurisdicción bancaria de alta reputación
EE. UU. es ampliamente considerado como uno de los países más confiables en materia bancaria. Las transacciones desde o hacia EE. UU. suelen no recibir cuestionamientos excesivos de los bancos, a diferencia de jurisdicciones como Panamá, Seychelles o Malasia. - Garantía de depósito de hasta 250.000 dólares
En EE. UU., la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) asegura los depósitos bancarios hasta un monto de 250.000 dólares, protegiendo tus fondos frente a una eventual falla bancaria. - Acceso a beneficios de tarjetas de crédito estadounidenses
Tener una cuenta en EE. UU. te ayuda a construir historial crediticio en ese país, lo cual facilita obtener tarjetas de crédito con bonos, recompensas y beneficios que suelen ser más atractivos que los ofrecidos en otros países.
El sistema bancario de EE. UU. no está sujeto al CRS
El Common Reporting Standard (CRS) del marco de intercambio automático de información financiera no incluye a EE. UU. Esto significa que los saldos bancarios en EE. UU. no se informan automáticamente al país de residencia del titular, lo que representa un beneficio desde la perspectiva de la privacidad financiera.
¿Qué es una LLC en USA?
Una LLC (Limited Liability Company) es un tipo de empresa en Estados Unidos que se puede crear de manera 100% online siendo extranjero. Combina la protección patrimonial de una sociedad anónima con la flexibilidad fiscal y operativa de una empresa unipersonal con acceso a bancos en usa, pasarelas de pago y pudiendo emitir facturas.
Es, por ello, el vehículo más utilizado por emprendedores, freelancers, inversores y empresas digitales extranjeras para operar negocios online optimizando sus impuestos.
Ventajas clave de una LLC:
Responsabilidad limitada: protege tu patrimonio personal frente a posibles deudas o litigios de la empresa.
Gestión sencilla: sin exigencias complejas como juntas anuales, libros contables o estructuras rígidas.
Tributación flexible: por defecto, los beneficios tributan directamente en el país del propietario (passthrough), aunque puedes optar por tributar como corporación si conviene.
Ideal para no residentes: no necesitas vivir en EE. UU. para tener una LLC, y es la forma más accesible de abrir una cuenta bancaria allí siendo extranjero.
Además, si eliges estados como Wyoming, Delaware o Florida, puedes beneficiarte de costes bajos, confidencialidad y cero impuestos estatales sobre beneficios generados fuera del país. Si quieres que creemos tu LLC + cuenta bancaria en USA en menos de 1 semana haz clic aquí.
Requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial en EE. UU.
Antes de dirigirte a un banco en particular, conviene que tengas presente y a mano todos los documentos y elementos preparados con la debida cautela:
- Constituir una empresa en EE. UU. — ya sea una LLC o una Corporación — y obtener el “Certificate of Formation” (para LLC) o los “Articles of Incorporation” (para Corporación).
- Tener una dirección en EE. UU. — puede ser la dirección de tu agente registrado, una dirección virtual o una dirección física. Algunos bancos pedirán comprobantes de esa dirección (facturas de servicios, contrato de arrendamiento, etc.). Esta dirección, conocida como “Legal Address”, es diferente de la “Business Address”, la cual te será solicitada a efectos de acreditar tu situación de no residente. Deberás tener una prueba de servicio a tu nombre de reciente emisión como justificativo.
- Obtener un EIN (Employer Identification Number) del IRS (Servicio de Impuestos Internos de EE. UU.). Este número es equivalente al número de identificación fiscal en muchos países. No necesitas tener SSN (Social Security Number) o ITIN para obtener el EIN.
- Preparar un Operating Agreement (Acuerdo Operativo o Estatuto) para la LLC, y en algunos casos una Banking Resolution. Estos documentos puedes solicitarlos a tu asesor fiscal de confianza.
- Registro KYC: Verificar tu identidad para los miembros clave de la empresa (por ejemplo: pasaporte, licencia de conducir o documento nacional de identidad).
- Tener un número de teléfono estadounidense. Algunos bancos verifican si el número es VOIP o es un número legítimo. Aplicaciones como Hushed son muy buenas para este tipo de requisito.
¿Se necesita un SSN o ITIN para abrir una cuenta comercial?
No necesariamente. Algunos bancos aceptan solicitudes aun si no tienes SSN o ITIN. No obstante, tener uno puede ampliar tus opciones bancarias. Sin embargo, el EIN de la empresa sí es imprescindible. Para mas información sobre el ITIN, ver [enlace al blog de Elutax sobre ITIN, que está en la web].
Tipos de Bancos en EE. UU. siendo no residente
Aquí se presentan varios tipos de bancos, dependiendo de si puedes o no viajar a EE. UU y de la seguridad bancaria que quieras.
1. Bancos tradicionales + apertura remota (si no puedes viajar)
Algunos bancos con sucursales físicas permiten abrir cuentas de forma remota, especialmente si tienes contactos o conoces a alguien dentro del banco. Se suele exigir un depósito inicial elevado (entre 10.000 y 100.000 dólares). Bancos como Bank of America o JP Morgan Chase podrían aceptar estas solicitudes remotas si el perfil es el adecuado.
2. Bancos tradicionales + banco corresponsal (si no puedes viajar)
Si tu banco local tiene relaciones con un banco de EE. UU., puedes pedir asistencia para abrir una cuenta estadounidense. Por ejemplo, si eres cliente de Citigold o de HSBC en tu país, tu banco podría ayudarte con una cuenta en Citibank EE. UU. u otra entidad aliada.
3. Neo-bancos / bancos digitales (apertura remota)
Los neo-bancos (bancos virtuales) están ganando terreno, y muchos permiten la apertura remota incluso para no residentes. Sus cuentas usualmente están aseguradas por la FDIC y ofrecen servicios modernos: emisión de tarjetas virtuales y físicas, operaciones internacionales, tarifas competitivas o incluso gratuitas para transferencias internacionales.
Ventajas frente a bancos tradicionales:
- No suelen exigir un depósito mínimo para abrir la cuenta.
- Las comisiones por envíos internacionales suelen ser más bajas, en algunos casos gratuitas.
- Mayor flexibilidad para no residentes y personas cuya operación está en línea.
Entre los neo-bancos recomendados:
- Mercury: plataforma online amigable para no residentes, sin tarifas mensuales. Se puede solicitar en unos 15 minutos. El sitio web es https://app.mercury.com/signup.
- RelayFi: permite integraciones contables, aprobación de pagos, emisión rápida de tarjetas. Su sitio web es https://app.relayfi.com/v3/register.
- Brex: permite solicitar cuentas para no residentes, pero requiere una dirección física en EE. UU. para aprobación. Su sitio web es https://dashboard.brex.com/signup.
- Wise: aunque no es estrictamente banco (sus cuentas no están aseguradas por la FDIC), permite tener cuentas en varias monedas, recibir pagos locales y hacer conversiones con tarifas transparentes. Su sitio web es https://wise.com/register#/email.
- Airwallex: ofrece cuentas en varias divisas, depósitos sin tarifas, y sus cuentas en dólares están aseguradas por la FDIC. Su sitio web es https://www.airwallex.com/.
4. Bancos tradicionales + apertura en persona (si puedes viajar)
Si puedes viajar a EE. UU., tus opciones se amplían. Puedes acudir a una sucursal bancaria y abrir la cuenta de manera directa. Dependiendo de la sucursal, algunos pedirán SSN o ITIN, pero otros podrían dispensar esos requisitos si explicas tu condición como no residente. También pedirán el EIN de tu empresa y comprobantes de dirección empresarial (facturas de servicios o contratos de alquiler).
Recomendaciones:
- Elige bancos grandes con redes internacionales, que tengan experiencia con clientes no residentes.
- Visita sucursales en estados con gran población de extranjeros, como Florida.
Lleva contigo todos los documentos ya mencionados y prepárate a mostrar los comprobantes de dirección de la empresa.
